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 [理论文章]--《远离代偿》——李晓梅

(《大连担保》2010.2 第二十四期)

      每位担保从业人员都在远离代偿的路上奔忙着,希望借此文能让行进在这条路上的人,走的稍微轻松点、自信点。
      从我个人以往的工作经历看,至今暂未出现代偿项目,最主要是运气的因素,常在河边走、哪有不湿鞋;常做担保业务,也不可能不代偿,无非是有人第一个五年代偿,有人第二个五年代偿,有人再迟一些,毕竟有些代偿发生的原因确实是项目人预计不到的,我们没有可以预知未来的水晶球,难以预计的导致代偿的因素都归集到运气因素里,余下的我总结了自己以往的工作历程,总结了几点,希望可以对规避代偿有所助益。
      一、求真务实:
      求真务实作为科学发展观的实质,是需要我们每个人在工作中时时刻刻去践行去发展的。大部分的项目经理其实都能做到客观的去看待一个企业,但是容易犯的错误是能不能即客观又全面,一个企业如果只论优点,那就是圣贤,只论缺点就成了魔鬼,但其实他既非圣贤也非魔鬼,错在没能全面客观的去分析企业,片面的客观其实就成了主观。另外要相信自己的亲眼所见而不是相信企业的说辞,曾经去过一个河豚鱼养殖及加工企业,审核的时候育苗室、鱼塘里没看到一尾河豚鱼,与之前企业介绍的情况大相径庭,企业的解释是说这个季节河豚鱼都放到大海里饲养了,暂时看不到,这个项目最终没有介入,宗旨还是宁可信其无,不可信其有,看到了才是真的有。
      二、相信自己的判断:
     判断是基于现状的一种感觉,相信自己的判断也就是相信自己基于现状的一种感觉,进一步延伸就是要相信自己的直觉。做了几年项目的老项目人,多多少少都会培养出一点对项目的直觉,前提是这种直觉是基于客观事实的,感觉不好的坚决不做,不要存在侥幸心理。以前去过一个海参养殖和保健品加工的企业,一进厂区看到工厂很壮观,占地面积大,多个育苗车间、自有海域也不少,但是看加工现场的时候,明显感觉工人工作热情不高,有种在装模作样、应付审核的感觉,所以就以种种理由否决了这个项目,前段时间听说该企业因为法人个人原因,出了些问题,不少银行和担保机构陷入其中。
      三、融资负责人的重要性:
      担保公司面对的客户主要是中小型民营企业,企业实际控制人的经营思路、行为习惯对企业的运营、发展起到了至关重要的作用。除了审核时与其有正面接触外,还需要通过其他的细节增加对其的了解。比如需要了解对方的家庭成员构成、兴趣爱好、交友圈子、消费习惯、身体状况,另外也可以通过与多人分别谈话的方式判断企业相关人员所述内容的真实性。
      当然做项目时我们除了关注企业的实际控制人之外,企业负责跑融资的工作人员也很关键。最近的一个项目,法人重病,再加上金融危机,企业出口业务受到打击,同时原料价格又一反常态的一路下跌,企业囤积的货物产生了潜亏,企业经营上受到很大影响。好在该企业负责联系银行贷款和担保业务的工作人员非常有责任心,期间企业的各项回款都全力安排用于偿还银行贷款,每天看着额度的一点一点减少,她会发自内心的高兴;同时在这期间,她还能够积极的联系银行和担保公司,沟通公司业务情况、以及还款资金筹措情况,也是因为她的努力,授信期间单笔曾经出现的逾期,银行并未追究,终于在新额度没有启用的情况下,贷款全部偿还,目前该项目已顺利解除,未给我公司造成损失。企业融资负责人的责任心和出现问题后积极沟通的态度帮助了这个项目的顺利解除。
      四、国际贸易融资风险相对较小:
      国际贸易融资品种操作起来虽然手续相对繁琐,但是他自身特有的低风险性不容忽视。从统计数据看,公司出现代偿的项目几乎都是流贷项目,贸易融资虽然一定程度上因为新额度涵盖老额度掩盖了风险,但也的确是一个不错的化解风险的手段。贸易融资还款来源相对确实,而且使用的时候不会象流贷那样支取特别的随意。前一个案例,企业担保额度2500万元,其中500万元银行承兑汇票,其余都是国际贸易融资,所以国外市场下坡的时候企业的额度并未用满,也才有后来一点一点陆续还上的结果,试想如果流贷占大部分,又集中到期,后果不堪设想。
      五、合作银行及信贷人员的选择:
      银行合作人员的选择上一定要提防对方动机不纯,恶意转嫁风险,对于之前银行可以独立完成的项目,在提出需要增加担保条件时一定要多个问号,不能因为有了相对较好的、甚至银行都可以接受的抵押物在审核时就有所松懈。如果银行选择的得当,在企业资金出现短期流动性问题,到期无法按时偿还贷款时,银行会给予一定的宽限期,并不要求我公司即时代偿,为企业筹备资金提供了宝贵时间,也帮助我公司减少了代偿。另外作为一个认真负责的银行信贷人员,企业出现风吹草动也会主动通知担保公司项目经理,并和企业一同想办法,多方努力、共度难关。
      六、保持良好的心态:
      做项目不能着急,心态很重要,要有点“敌军围困万千重, 我自巍然不动”的信心和气魄。心态好了,做起项目自然也会比较客观。企业报送材料后,不要马上就在心里下结论,这个项目好还是不好,能做还是不能做。审核的目的才是确定项目能做还是不能做,而不是事前就已经确定要做,去了仅仅是为了收集材料、落实问题、和贷款主体一起商量如何应付审保会等等。如果让结论过早的渗入到你的思想中,你在审核时做的判断通常就会有所偏差。
      当然,没有代偿这个事实还是需要比较客观地去看待,代偿了不见得是坏事,没有代偿也不见得就是好事,没有代偿的同时也一定是放弃了许多成功的机会,不代偿对项目经理来说也是一种遗憾,代偿了其实可以视同是人生道路上的收获,会帮助你成长的更快。
 
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